四大行内测数字货币

受到业界高度关注的数字货币正在取得新的进展。继央行8月3日指出将在2020年下半年积极稳妥地推进法定数字货币的研发后，8月6日，四大行对数字货币进行大规模内测的消息再次引发市场骚动。对此，记者向央行求证，目前尚未得到进一步回应。不过，记者从一位接近该行的人士处证实了这一消息的真实性，该人士表示，今年年中以来，数字货币研发测试已开始呈现“加速”发展态势。

多线内测落地场景

8月6日，有媒体报道称，多家国有银行正在深圳等地大规模测试数字钱包应用，为正式实施数字货币做准备。数字货币是由央行主导的，银行在过去几个月里正在测试落地方案。目前，各大银行的一些内部员工已经开始将其用于转账、缴费等场景。但考虑到系统负载等原因，目前仍处于内部测试阶段。

这一消息也与深圳最近发布的《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》发布的《深圳市贯彻落实行动方案》(以下简称《方案》)相呼应，提到了积极参与的一系列措施和任务，支持和协调中央银行数字货币在深圳的各种应用场景。近日，央行在2020年下半年工作视频会议上也指出，法定数字货币关闭试点已于2020年上半年成功启动，并将在2020年下半年积极稳妥地推进法定数字货币的研发。

“央行至少四次对法定数字货币的研发提出要求，其态度是‘扎实推进、‘加快推进、‘积极稳妥推进。”国盛证券区块链研究院宋嘉吉团队指出，2020年央行工作会议关于数字货币的两个表述体现在：一方面，数字货币“牵一发而动全身”，推出前后的相关风险需要另一方面，在当前国际竞争加剧的形势下，要加快数字货币的研发取得领先地位。

市场不会有太大变化

“四大行的大规模内测符合我们之前的预期”，国盛证券区块链研究院宋嘉吉团队认为，下一步，数字人民币的实施重点主要在于三个方面：是否允许股份制银行和第三方支付机构参与账户方;是否允许银联、网银参与清算方，或者是否成立新的清算公司;商户方是否收取支付服务费，是否招募服务商，是否招募服务商，是否发放新牌照，而在哪里补贴商家和用户仍然值得关注。

“数字货币内部测试意义重大。今年以来，央行数字货币研究院先后在多个地方开展了数字货币封闭式内部测试，包括未来推出与大型商业银行挂钩的app。所有这些都在不断优化其在原有数字货币设计框架下的运行模式，并在技术上完善其功能。”南开大学金融学教授、美联储证券董事兼首席经济学家李全在接受记者采访时表示，当前衡量的重点是不仅是为了测试扫码消费、转账、取现、充值等应用场景，更是为了测试系统的稳定性和安全性，从而保证数字货币推出后金融市场的稳定运行。

央行官员表示，推出数字货币有多个目的，包括提高效率、降低成本、防范洗钱风险、维护国家主权。从目前的内测情况来看，数字货币有望率先登陆哪些细分场景?它将如何影响公众生活?

李全表示，如果数字货币实施，很可能从原有商业银行的传统消费、储蓄、投资业务出发，重点放在人们的衣食住行、交通运输等方面，特别是在水电费、煤气费、取暖费等方面的支付上，或工资性收入存款，或投资理财、基金等理财产品。但目前，对人民生活的影响应该不大。随着支付宝、微信等移动支付模式的日益普及，公众生活已经习惯了关联交易，市场不会有太大变化。

复旦大学张江研究院教授、数字经济研究中心主任陈文军认为，数字货币有望率先实现精准扶贫、财政补贴、公共交通等细分场景。它悄悄地影响着人们的生活。没有互联网，人们仍然可以顺利支付。出境旅游在一些地方也可以直接使用。

距推出仍有距离

关于数字货币的推出，央行透露的信息是，目前的试点只是研发过程中的一项例行工作，并不意味着数字人民币正式发行。此外，央行也一再强调，目前还没有正式推出的时间表。在李全看来，虽然已经进行了大规模的内部测试，但距离数字货币的推出还有一定的距离，应该不会对现有货币体系的框架和运行产生实质性影响。

陈文君指出，距离数字货币正式大规模推出还有一定距离

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