数字人民币的其他应用场景

如何界定央行数字货币？央行数字货币（CBDC）可以分为批发型和零售型。批发型央行数字货币主要用于中央银行和商业银行之间的支付系统，解决的是批发金融交易中的效率问题，普通民众无法直接感受到其影响。而零售型央行数字货币，如数字人民币，可以被民众在日常生活中使用。

简单来说，央行数字货币是指除了现金之外，人们可以通过手机钱包等数字形式持有的法定货币。它的背后信用仍来自于中央银行，其价值与现金完全等价。凡是能够使用现金、银行卡或第三方支付的地方，理论上都可以使用数字人民币。与此同时，数字人民币还具有更好的金融普惠特征，即不依赖于银行账户，更加开放。对于没有银行账户的人来说，数字人民币能够更好地实现金融普惠。从理论上讲，数字人民币还可以方便地用于跨境支付，比起开设人民币存款账户更加便捷。

关于央行数字货币未来的发展前景，可以展望以下四个方面：

1. 与BigTech的关系：如目前欧洲、美国和中国都在加强对BigTech金融科技业务的监管。数字人民币可能会改变零售支付市场的格局，对支付宝和微信等大型平台的影响如何，是否促进零售支付市场的公平竞争，都是需要关注的问题。另外，如果数字人民币支付的全部数据只由中国人民银行掌握，会对基于大数据的信贷产生什么影响，也需要观察。

2. 数字人民币的钱包形态：目前由人持有数字人民币钱包，但它可以由物持有。中国人民银行已经在测试充电桩中使用数字人民币。数字人民币的双离线支付功能和非接触式支付特点，比扫码支付更适合物与物之间的支付。数字人民币有可能在物联网或各种智能设备网络中应用，产生一些新的经济学问题，这仍需观察。

3. 数字人民币的可编程性：数字人民币具有现金所没有的可编程性优势。理论上，数字人民币可以加载一些智能合约应用，例如在特定条件下向特定用户支付特定金额，这样的智能合约设定可以减少一些中介环节的影响。智能合约可能对货币流通效率和完整性产生什么影响，也是一个值得研究的问题。

4. 人民币国际化问题：人民币国际化主要是制度问题，而不是技术问题，但数字人民币可能方便境外用户持有和使用人民币。未来，不同国家都可能推出自己的央行数字货币，再加上全球稳定币（如Libra），它们都可以跨境流通，这就涉及到标准协调和互联互通的问题。目前，国际清算银行领导的几个中央银行已经在开展相关研究。

（本文作者为万向区块链首席经济学家，责编：张健）

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