数字人民币是否离普及应用尚有距离

本期导读： 2020年以来，数字人民币试点加速落地。在地区试点上，已形成深圳、苏州、雄安、成都、北京、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连“10+1”格局。日前举办的“2021世界人工智能大会创新应用展”上，交通银行、工商银行、建设银行三家数字人民币运营机构均设立了数字人民币展区，展示了多种形态的数字人民币硬件钱包。

本文为新金融世界原创 作者：计世新金融研究院高级研究员/王瑶

试点范围正有序扩大 2020年，数字人民币首度揭开神秘面纱，在苏州、深圳、雄安、上海、成都等省市开启不同程度测试。2021年，工、农、中、建、交、邮储等六大国有银行开始在上海、长沙、深圳等试点城市推广数字人民币货币钱包，京东等互联网平台的一些应用场景开始接纳数字人民币；北京、苏州等7个城市地铁已开通数字人民币支付。目前试点的省市基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等多个不同地区，受邀的白名单用户已经达到了1000万。

数字人民币如何重塑支付体系 数字人民币试点应用场景日渐丰富，未来也将从C端小额高频场景逐步向B端市场发力。电子支付行业竞争到今天，主要剩下三家：支付宝、微信和银联，形成了三足鼎立的局面。三家支付机构凭借先发优势已经构建了完整的生态链，形成了独特的行业壁垒。而据艾瑞咨询此前发布的报告，支付宝和微信支付在第三方移动支付领域合计市场份额甚至超过90%。非银行支付市场上出现的大型支付机构垄断数据和场景、大量交易在其体系内封闭循环现象，不但侵害客户合法权益，更不利于公平竞争和金融风险防范，难以有效实施监管。在这种情境下，发行数字人民币具有重要性和紧迫性。可以预见在数字人民币正式普及后，除了必须依赖特定场景的平台交易外，数字人民币将成为主要的交易工具。

未来推广仍面临诸多挑战 但数字人民币推广依然任重道远，面临诸多挑战，如监管、风控、兑换及流通的体验和效率等。数字货币还处于早期发展阶段，技术和应用标准尚未统一。近年来，与数字货币和数字金融相关的金融科技迅猛发展，但许多技术在理论层面尚不成熟，实践层面也未得到大规模应用实证，技术风险难以评估和判定。因此监管机构在推行数字人民币落地应用的同时应通过监管科技和数字化监管等创新手段，建设和完善中国特色数字货币监管体系。

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