时间：2022-01-17|浏览：7324
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区块链主要解决了交易的信任和安全问题，因此提出了四项技术创新：
第一个叫分布式账簿，是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，每个节点都记录完整的账户，可以参与交易合法性的监督，也可以共同作证。与传统的集中会计方案不同，没有节点可以单独记录账目，避免了单个会计师被控制或贿赂的可能性。另一方面，由于会计节点足够多，理论上不会丢失账户，除非所有节点都被损坏，以确保账户数据的安全。
二是对称加密和授权技术。存储在区块链上的交易信息是公开的，但账户身份信息是高度加密的，只能在数据所有者授权的情况下访问，以确保数据的安全和个人隐私。
第三种叫做共识机制，即如何在所有记账节点之间达成共识，以确定记录的有效性，这不仅是一种识别手段，也是一种防止篡改的手段。区块链提出了四种不同的共识机制，适用于不同的应用场景，在效率和安全之间取得平衡。以比特币为例，工作量证明只有在控制整个网络超过51%的会计节点时才能伪造不存在的记录。当有足够的节点加入区块链时，这基本上是不可能的，从而消除了欺诈的可能性。
最后一个技术特点是智能合约。基于这些可信和不可篡改的数据，智能合约可以自动执行一些预定义的规则和条款。以保险为例，如果每个人的信息（包括医疗信息和风险信息）都是真实可信的，那么在一些标准化的保险产品中很容易自动解决索赔。
在保险公司的日常业务中，虽然交易不像银行和证券行业那么频繁，但对可信数据的依赖性越来越大。因此，笔者认为，利用区块链技术，从数据管理的角度出发，可以有效帮助保险公司提高风险管理能力。具体来说，主要分为投保人风险管理和保险公司风险监管。
投保人风险管理
在目前的保险业务中，保险公司和投保人之间的纠纷不时发生，要么投保人提供虚假的个人信息来欺骗保险，要么在理赔时对免责条款的识别存在差异。这些问题的关键是缺乏真实可信的数据收集和存储手段。
随着医疗信息数字化、个人信用调查系统等国家系统项目的推广，越来越多的权威数据源，如果这些数据可以引入和存储在区块链中，将成为每个人的数字身份，上述数据真实可信，不能篡改，实时同步，终身有效，对投保人的风险管理将带来巨大的好处。
首先，通过不同公司之间的数据，相互参考，及时发现重复保险、历史索赔等信息，及时发现高风险用户。以今年3月4000万意外伤害保险欺诈为例，扬州周在10多家人寿保险公司投保，直到人工承保。如果他在区块链上记录了每一个保险信息，他可以很快找到并及时采取措施。
二是将不同行业的数据引入区块链，可以提高承保和赔偿的准确性和效率。举个大病保险的例子，如果你能在区块链上找到投保人的所有医疗记录，甚至是直系亲属的医疗记录，你就可以有投保人目前的身体状况、病史和家族史有一手资料，有效杜绝疾病保险。
保险公司风险监管
在保险公司的经营过程中，由于各种原因造成的风险时有发生，监管机构只能采取事先审查或事后约束的措施。然而，随着保险业务前端的日益开放，参与保险市场的企业越来越多样化，对监管的需求也越来越突出。作者认为，区块链技术是监督的有效技术手段之一。只要保险公司将日常运营流程转移到区块链，并向监管机构开发会计节点（甚至只读会计节点），监管机构就可以实时观察保险公司的所有业务趋势。例如，资本流动和投资组成、产品承保和赔偿数据、主要人员和管理操作等，无需等待保险公司事后申报，及时发现可能的业务风险和非法操作。
在此基础上，监管机构还可以利用大数据技术分析和预测全国保险市场，及时发现和预防可能的系统性风险，或发现潜在的安全需求和趋势，更好地为人民提供安全。
目前，中国有第一个区块链应用网络互助平台。基于区块链平台开发的网络互助应用，可以最大限度地保证资金、协议和信息的绝对安全，提高风险控制能力，带来几个特点：
1金流向透明
所有资金流向明细都在区块链上记录，数据不可伪造和篡改确保了数据的真实有效，所有监管单位、公众媒体、普通用户都随时可以查看和监督
高效执行规则
所有资金转让按照公开、不可篡改的智能合同执行。一旦确定，就可以准确执行。任何人都不能干预、挪用或干预，这提高了规则执行的效率
3.用户信息安全
除非用户授权，否则所有个人敏感信息都高度加密和存储，其他人无法查阅和窃取
服务永不停机
在公共链上运行的网络互助不依赖于中央服务器是否在线，可以确保提供的服务永远不会停机
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