中小银行加入数字人民币试点，入局模式逐渐展现

越来越多的城商行、农商行等中小银行加速入局数字人民币应用试点。日前，城银清算服务有限公司（以下简称“城银清算”）、农信银资金清算中心（以下简称“农信银中心”）同时宣布，“一点接入”数字人民币系统成功上线。此外，还有多家中小银行接入该系统。

“越来越多的银行机构涉足其中，是数字人民币试点稳步推进的重要标志。”中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任车宁对《证券日报》记者表示，“中小银行更贴近市场一线，其在本地特色消费场景及金融服务方面具有较强的地域优势，对数字人民币更广范围、更深层次地融入地方经济和金融活动将起到重要作用。”

24家城商行接入94家银行有意向

据城银清算披露，目前已携手南京银行顺利接入数字人民币互联互通平台，支持数字人民币钱包绑卡、兑出、兑回等交易。截至2021年8月12日，已确认24家城商行通过城银清算接入数字人民币互联互通平台。另有94家银行有意向通过城银清算接入数字人民币互联互通平台。

此外，根据农信银中心消息，2021年8月13日2点13分，河北农信客户通过数字人民币APP完成首笔数字人民币兑换业务的生产验证。根据农银清算公布数据显示，截至8月13日上午12点，河北农信客户通过数字人民币APP成功办理个人钱包绑卡业务169笔，个人钱包兑出业务65笔，个人钱包兑回业务31笔。

据记者了解，根据人民银行数字货币研究所的工作安排，农信银中心接下来将推进第一批另外6家成员单位完成业务上线，其中包括四川农信、深圳农商行、成都农商银行、苏州银行等。城商行方面，后续将组织江苏银行、杭州银行、宁波银行、泸州银行、重庆银行、青岛银行等首批试点城商行完成接入上线。

“城商行以及农商行加入数字人民币试点，对数字人民币的普及及应用场景拓展均有着深远的意义和价值。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对《证券日报》表示，一方面，能够大大促进数字人民币的推广和普及；另一方面，将会给中小银行机构带来新的发展机遇。

中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌对上述说法也表示认同，“城商行、农商行等中小银行接入数字人民币系统，可以围绕数字人民币搭建本地数字生态网络，扩大服务范围，为其未来的业务拓展创造条件。能够成功参与数字人民币试点的中小银行，其金融科技水平和数字化能力也将得到相关部门的认可。”

非运营机构有两种参与模式

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。目前，我国六大国有银行（工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行）为指定运营机构，负责在中国人民银行的额度管理下，根据客户身份识别强度，为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务。

记者注意到，除了指定运营机构及上述已公布接入数字人民币的中小银行之外，还有多家非运营银行机构公布了参与数字人民币试点的相关进展。例如，上海银行发布公告称，其手机银行APP可申请数字人民币，选择运营机构开立钱包（目前支持交通银行）；西安银行公告称，其手机银行可体验数字人民币个人钱包功能。

非指定运营机构是以何种方式参与数字人民币试点的呢？

刘斌指出，目前来看，非运营机构想参与数字人民币试点，主要有两种模式。一是通过指定清算机构接入；二是通过与指定运营机构合作接入。“在数字人民币流通过程中，考虑到技术基础和系统管理要求较高，中小银行采用与指定运营银行机构或相关机构进行合作较为合理，不仅可行度高，也有利于实现数字人民币的安全高效运行。”

从目前公开披露的信息中也不难发现，属于非运营机构的商业银行可与运营机构合作，为客户提供数字人民币相关业务的服务。比如，上海银行在公告中表示，选择开立钱包的运营机构是交通银行；长沙银行在公告中称，选择开立钱包的运营机构是工商银行；西安银行则在公告中表示，农业银行为其兑换合作机构。

从此次公布的情况及模式来看，非运营机构是通过城银清算及农信银中心合作，实现互联互通模式，参与数字人民币的建设。

零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者表示，相较于国有大行，中小银行在技术、人才、科技投入方面均较为弱势。数字人民币是一项数字化产品，

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