数字货币或取代银行银行业前景堪忧！

俄罗斯媒体最近发表了一篇文章，称美联储的分析师得出结论：各国央行着手建立主权数字货币将对整个银行系统构成威胁。这些消息引起了世界银行业的警觉。一些人甚至认为，在未来的3到5年内，银行业可能会崩溃。

数字货币和区块链技术可能会给银行业带来巨大的损失，这种说法已经存在很久了。早在2016年，俄罗斯储蓄银行的负责人格尔曼·格列夫就警告说：“未来3至5年，银行业可能会崩溃。”

技术的支持者们认为，如果用数字货币取代法定货币，传统的合同将被电子合同取代，信贷也将通过点对点直接进行，不再需要第三方平台。国家或银行许多国家对区块链和数字货币的态度从排斥转向接受，几乎每个大国都开始研究相关技术，许多大型企业也在投入大量精力开发区块链技术，以实现新技术和更高效的运转效率。

与此同时，一些政府和央行希望永久停用实体货币，因为实体货币需要耗费大量人力物力来印制、监控和防伪，还可能导致“影子经济”（指国家无法实行税收管理和监控的经济市场）的产生。

此外，数字货币还可以有效地检查逃税行为，并显著增加非法洗钱的难度。统一管理的数字货币未来无疑能够实现所有这些，这种能力令人叹为观止。

目前的货币发行采用的是二级系统：

1.央行以一定的利息向银行提供资金，以确保资金的流动性。

2.银行作为第二级发行人，通过发放信贷将资金注入经济，并以存款的形式吸纳居民和各种组织的资金。

一旦发行可流通的统一数字货币，央行将不再仅仅是仲裁者和调控者，而是真正的参与者。事实上，这并不是什么新鲜事。例如，英格兰银行成立于1694年，是世界上最古老的央行之一，其主要目的是获利。它可以与其他银行自由竞争，吸收存款，并以同等条件向商业机构提供贷款。

美国的第一和第二银行以及美联储的前身也做过类似的事情。在其他一些国家，类似央行的机构在国家信贷体系中占据着主导地位。例如，1900年，西班牙银行控制着68%的信贷资产和73%的储蓄。

到了20世纪，银行形势开始发生改变。随着私人银行的储蓄逐渐增加，央行成为最后的贷款人，其任务只剩下发行和监管，维护金融和宏观经济的稳定。

现在，数字货币提出了新的要求。由于互联网宽带的出现，央行不再需要建立大量分支机构与客户直接联系，从根本上简化了业务程序。

在区块链系统中，数字货币可以直接发放到居民和机构的账户。这消除了通过中介分配资金的需求。当然，银行仍然可以存在定期存款。但在某种程度上，前景并不乐观。由于通货膨胀，银行提供的利息实际上是负利息，在有其他选择的情况下，储户可能不愿意将钱存入银行。

此外，数字货币的发行对央行还有很多额外的好处。例如，货币信贷政策将更加有效，尤其是在危机时期。在2008年经济危机后，各国央行纷纷向金融系统注入了数万亿美元，但并未使经济增长恢复到危机前水平，因为这些资金大部分流向了证券市场，但证券市场价值并未得到应有的评估。

在当前的疫情危机期间，各国政府采取了“直升机撒钱”的措施来刺激GDP，即直接向消费者发放资金或消费券。最明显的例子是美国政府决定向符合条件的成年人每人发放1200美元。与传统方式相比，数字货币更适合这种发放方式。

专家指出，如果央行还能获得财政存款补贴，那么商业银行市场竞争力将大大降低，央行可能会成为储蓄的垄断者。商业银行肯定会受到冲击。率先采用数字货币的国家将因其更专业高效的金融系统获得更大的优势。

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