数字人民币替代微信、支付宝可能性大吗

随着数字人民币（试点版）App火热上架，以及其业务试点的稳步扩大、应用场景的“遍地开花”，尤其是伴随高频民生应用场景的逐步接入，数字人民币正在加速融入大众生活。

什么是数字人民呢？数字人民币，字母缩写e-CNY，是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

数字人民币具备以下四个特征： ①是央行发行的法定货币； ②采取中心化管理、双层运营； ③定位于现金类支付凭证（M0）； ④零售型央行数字货币。

一、问题一：数字人民币会替代微信、支付宝吗？ 1.数字人民币与微信、支付宝不是同一维度 数字人民币是央行发行的法定货币，数字人民币是人民币的数字化，简单来说，数字人民币就是货币。 支付宝、财付通则是货币支付的方式，是为货币的流通服务的。它本身并不是货币，而是一种支付方式。在电子支付场景下，微信和支付宝钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，公众仍然可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行货币。 从本质上来看，数字人民币与微信支付宝支付属于不同维度。

2.部分替代不可避免，但会长期共存 数字人民币和支付宝、微信支付在支付终端和支付体验上都有很大的重合，确实存在一定的替代效应。 从安全性角度分析，首先，数字人民币比支付宝和微信支付更加安全。数字人民币由中国人民银行发行并进行信用担保，充当最后贷款人角色。支付宝和微信支付对外支付的都是使用商业银行存款货币进行结算，但却没有存款保险。理论上如果破产，居民存在支付宝和微信支付将收不回来。 从使用范围角度，数字人民币比支付宝和微信支付的使用场景更广泛，并能在一些极端场景发挥作用。 现在支付宝和微信支付的普及率很高，但仍存在一定支付壁垒：某些能使用支付宝的地方不能使用微信，能用微信的地方不能使用支付宝。但数字人民币将不存在这种问题。数字人民币是人民银行发行的法定货币，是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性，具有强制力。只要具备数字人民币使用条件情况下，都不能拒绝接收数字人民币，就如同任何场所都不能拒绝接收人民币纸钞一样。 其次，数字人民币还能实现“双离线支付”，即在收支双方都离线的情况下仍能进行支付。（目前仅支持数字人民币硬钱包）但是第三方支付无法做到双离线支付。 数字人民币支付即结算，相较于第三方支付更快捷、费率更低。微信、支付宝第三方支付需要依赖银行账户体系完成清结算，并通过央行支付基础设施实现最终确认，因此资金到账时间较长。支付机构所谓“实时到账”往往要通过“垫资”实现，

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