保险元宇宙进军路：乐橙云服联合创始人、CPO详解

4月22日，在深举行了互动式重疾险“疾走豹1号”产品发布会。保险及健康业的学术大咖和业内精英汇聚一堂，共同研讨了重疾险的发展历程，并见证了保险科技与健康管理跨界融合的盛事。乐橙云服联合创始人兼CPO鲁田天出席会议并发表了演讲内容，以下是演讲实录。

2021年互联网保险新规出台后，对互联网保险市场的主要影响主要集中在佣金结构上。首年佣金不得超过60%，对于面向企业的分销渠道影响十分明显，因为首年的费用不足以支撑购买流量的费用，导致现金流面临很大压力。我认为，这是渠道模式本身的问题。目前各大平台的传统分销渠道高度重合，而且对产品费率和佣金非常敏感。

因此，对于面向企业的分销公司来说，除了产品本身的实力外，开拓新型渠道也是破冰的关键。比如通过哔哩哔哩和小红书等渠道。以哔哩哔哩为例，它的用户大部分是80后、90后和00后，他们热衷于游戏、动漫和新兴事物。那么保险公司应该如何与这些因素融合创新呢？

我认为，打造创新型IP势在必行。对于保险公司而言，互联网渠道已经进入转型的阶段，高佣金型产品的时代即将结束。我们需要通过品牌的价值来实现转型。因此，打造符合新时代消费者审美观念的IP非常重要。具体而言，我认为需要将保险产品的IP在现实世界和虚拟世界中进行融合，分为两个阶段。

首先是现实世界保险IP的打造。通过创新型产品IP的塑造，让保险与游戏深度融合，并引入动画理念。通过游戏动画展示保险产品的责任介绍，在故事背景的设定下，让客户在观看游戏动画时无意中理解保险产品的本质和功效，重新塑造产品介绍，从而促使客户主动了解保险产品并购买。同时，在市场端通过盲盒等周边物料拓展，将IP深度运营，为保险公司进军虚拟世界做好准备。

其次是虚拟世界保险IP的打造。新时代消费者花在互联网虚拟世界的时间超过现实世界。这是不可逆转的趋势。因此，保险公司如何进军虚拟世界成为了当代保险从业者必须思考的问题。我认为，保险IP的元宇宙化是打开这个门的关键。我们知道，在保险这个领域里存在着一个不可能三角（客户端收益、代理人端佣金、保险公司端价值）。根据监管政策的方向，未来的互联网保险趋势是去除代理人，实现客户自主购买。因此，在不可能三角中，可以大幅度降低佣金部分，转化为保险公司的价值，并使保险公司能够持续为消费者提供更多保险产品。

对于互联网渠道的去代理人化，这也是一个重要的转型。这条道路需要强大的产品IP来推动新时代消费者的自主了解、选择和购买。因此，首要任务是实现IP化，而实现IP化的最终产物就是将IP转化为NFT（不可替代通证）。现实世界中的IP通过游戏动画、周边产品等进入消费者的心中后，在虚拟世界中将达到全新的高度。例如，乐橙云服联合招商局仁和人寿共同发布的互动式重疾险IP“疾走豹”在虚拟世界中可以进一步转化为NFT产品，通过发型、装扮等成为客户在虚拟世界中的定制版宠物，兼具私人保险和大健康管家的功能。

在虚拟世界中，保险公司可以将IP系列制作成电影、动画片等供C端客户观看。通过故事情节，让客户在无意识中意识到风险防范的重要性。客户可以通过虚拟现实和触感技术，成为电影主角，获得沉浸式的体验，增强对风险防范的意识。而私人管家“疾走豹”可以向客户推荐医疗、药品和健康管理服务，这些服务在虚拟世界中可以通过虚拟现实和触感技术等实现沉浸式体验。对于高净值客户，可以直接进行销售转化。

对于中端和低端客户，可以通过保险精算将服务方案的价格降低，并实现销售转化。在虚拟世界中，可以通过区块链技术连接现实货币和虚拟货币，客户可以通过体感发出购买指令，完成产品的录单。虚拟世界可以实现个人信息同步上传、可回溯记录等监管要求，并在现实世界的银行直接完成扣款，完成交易。

我认为，互联网新规的出台是整个行业转型和洗牌的机会，也是互联网保险新时代的转折点。谁能抓住互联网保险新时代的机遇，谁就能实现真正的超越！

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