区块链 与保险：创新合作

9月12日，民生保险健康险事业部总经理、万向区块链分布式商业创新咨询合伙人程羽接受《中国保险报》记者采访表示，互联网保险创新已经进入第二阶段，重点将是保险产品形态上的优化甚至重构，民生保险已应用UTXO模型、零知识证明等区块链技术对税延养老险账户余额、税优健康险风险识别等业务进行优化。她认为，区块链技术创新不应只是一个解决方案，未来应该带来商业模式的变革，对整个保险行业的未来格局都将产生影响。

早在1997年，保险公司就已经开展了网销业务；2002年开始出现了大量的互联网保险经纪和销售平台；2013年，众安保险成立，2017年底、2018年初，以BAT为代表的互联网流量巨头们全面进入保险市场。程羽认为，这一阶段互联网保险创新主要集中在基于渠道的场景创新，但是对于保险产品的形态和保费的影响是比较有限的。

程羽表示，第二阶段的互联网保险创新即将开始，重点是在保险产品形态上进行优化甚至重构。因此，在互联网保险创新方面，民生保险将利用区块链等新技术在用户研究、产品形态、风控手段、监管合规四个方面着力进行创新。

在区块链技术创新上，民生保险做了不少尝试：比如，使用UTXO对税延养老险账户余额改造、利用零知识证明改造健康告知、将存证技术应用到匿名数据交换中等等。其中，UTXO是比特币的余额管理模型，使用UTXO的理念改造涉及投资的保险产品账户余额管理，可以避免繁琐对账、保障每笔资金永久可溯。而“零知识证明”则指证明者能够在不向验证者提供任何额外信息的情况下，使验证者相信某个论断是正确的。

保险公司一直在寻求解决数据问题的方案，特别是在医疗和健康方面。程羽则提出了一个新的想法：保险公司可不可以考虑用一个分布式共享价值网络来聚合数据？所谓分布式共享价值网络，是由广义的区块链技术来支撑的，比如多方安全计算、IPFS、零知识证明等等。程羽表示，以分布式共享价值网络为基础，可以进行三个方面的创新：基于分布式数据共享的应用创新、分布式数据交换和共享方面的创新、分布式共享网络的共识机制创新。

综上所述，区块链技术正在逐步走向商业应用，在保险行业方面也有很大的发展前景，而民生保险则在区块链技术创新方面探索颇多，也为保险行业的发展作出了重要贡献。

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