数字货币的影响力：改变经济社会的未来

货币是商品交易的关键媒介，钞票是历史上人们选择的一种货币形式。随着数字技术的发展，数字经济正在日益融入经济发展各个领域，这对包括货币在内的金融基础设施产生了深刻影响。

当今，互联网技术和数字经济迅速发展，人们对零售支付的便利性、安全性、普及性和私密性等方面的要求不断提高。因此，许多国家和地区的央行和货币政府积极推进法定货币的数字化形式，全球各大央行数字货币产品的研发已经进入提速期。国际清算银行的调查报告表明，来自65个国家和经济大国的央行中大约86％正在进行数字货币科学研究，中国人民银行正进行中试验或概念验证的比例从2019年的42％增至2020年的60％。

2014年，中国在法定货币的数字化发行架构、核心技术、发售商品流通环境和国际经验等方面进行了专项研究，数字人民币的发展趋势也进入了快速发展的道路。截至2021年12月31日，数字人民币的示范点已超过808万个，覆盖支付电费、餐饮经营、城市交通、日常消费、政务服务中心等行业，共设立了2.61亿个人钱包，交易额达到875.65亿元。在今年，数字人民币试点地区再次扩大，数字人民币的用户数大幅上升，买卖场景也变得更加丰富多彩。

数字货币为社会经济发展带来了哪些变化？从支付感受上看，数字货币和我们已经耳熟能详的移动支付相比差异不大。但是数字货币要以商业信用为支撑。而移动支付只是一种支付方式，二者在实质上有很大的不同。从货币层次来看，第三方支付移动支付根据银行账户归入M2货币范畴，而数字人民币归入现钞货币M0的范畴。

从交易费用上看，第三方支付的移动支付将需要支付一定的交易手续费，而电子账户中的数字货币本来就归属于持有者的资金，不会产生额外的交易手续费。

从支付作用上看，数字货币能够实现线上与线下的支付，而移动支付无法离开互联网进行。总体上看，数字货币的应用可以进一步降低交易费用，提高支付系统软件的效率。针对数字人民币来说，它是国家法定货币，是最安全的财产形式；数字人民币具有使用价值特征，可以在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”的特点；数字人民币具有可控的暗名性，有助于保护个人信息和客户网络信息安全。

从技术上来看，所有需要现金支付的场景都可以使用数字货币支付，为买卖活动增加了巨大的便利。实际上，数字货币对于普通居民最直接的影响是，居民是外部经济的经济主体，几乎天天会发生与货币相关的买卖交易活动。数字货币的支付方式也可能影响工厂生产、商品流通和销售等各个阶段。零售企业必须开发数字货币的应用领域，

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